Memahami Bagaimana Perusahaan Asuransi Menghitung Risiko Membantu Anda Memainkan Sistem

Manusia benar-benar buruk dalam menghitung probabilitas dan risiko. Kasino menghasilkan uang karena kami secara individual percaya bahwa kami dapat mengalahkan mesin slot, meskipun kami tahu bahwa secara kolektif kami tidak pernah memilikinya. Kita takut terorisme, tetapi tidak mengemudi untuk bekerja di pagi hari, meskipun yang terakhir adalah ancaman yang jauh lebih signifikan bagi kesejahteraan kita. Pada tingkat biologis, ketidakmampuan kita untuk memproses probabilitas secara tidak berpihak dengan cepat kemungkinan adalah kesalahan amigdala kita, yang meneriakkan saran yang sudah usang secara evolusi dari lobus temporal kita. Pada tingkat yang lebih mendasar, kelemahan kita adalah tentang persepsi kita tentang cara risiko meningkat (atau tidak) dari waktu ke waktu.

Namun, ada seluruh industri orang-orang yang mengerti bagaimana risiko berubah seiring waktu. Ini disebut industri asuransi dan orang Amerika, ke tingkat yang hampir unik, takut dan benci.

Perusahaan asuransi menghitung semua hal buruk yang dapat terjadi, menghitung kemungkinan dan kemungkinan biaya mereka, dan memastikan bahwa premi menutupi biaya dengan sisa yang cukup untuk keuntungan yang sehat - atau menggelikan. Untuk mencapai hal ini, industri asuransi memanfaatkan sub-industri, pemodelan bencana, yang menggunakan model komputer yang kompleks untuk memprediksi kemungkinan bencana alam dan buatan manusia (termasuk serangan perang dan teror) dan berapa biayanya. Perusahaan asuransi menggunakan informasi yang diperoleh dari model-model ini untuk mencari tahu berapa banyak uang yang mereka perlu kumpulkan untuk menutup diri. Dalam banyak kasus, perusahaan asuransi membeli polis asuransi mereka sendiri, dari perusahaan super-asuransi, untuk membantu menyebarkan risiko bencana lokal lebih jauh.

Jika Anda hidup, Anda adalah bagian dari perhitungan ini. Apakah Anda mendapat manfaat atau tidak dari mereka adalah masalah lain. Untuk mengetahuinya, Anda harus memahami mekanisme yang dimainkan.

Katakanlah Anda ingin menghitung risiko badai. Anda memasukkan semua jenis informasi tentang perilaku topan masa lalu ke dalam suatu model, yang bekerja sangat banyak dengan cara yang sama seperti yang dilakukan oleh model perubahan iklim. Dari sana Anda menjalankan model untuk melihat seperti apa musim badai tahun depan. Lalu Anda jalankan lagi, dan lagi - mungkin 10.000 kali. Sekarang Anda memiliki 10.000 hasil yang mungkin untuk musim tahun depan. Beberapa akan benar-benar lancar, beberapa akan benar-benar bencana, dan sebagian besar akan jatuh di suatu tempat di tengah.

Anda mungkin pernah mendengar istilah "badai 100 tahun" untuk menggambarkan badai dengan kekuatan tertentu. (Badai Sandy, misalnya, digolongkan sebagai peristiwa 700 tahun.) Apa artinya ini bukan bahwa badai sebesar itu hanya akan datang sekali seabad, tetapi di tahun tertentu ada kemungkinan satu persen dari badai yang besar atau lebih buruk. Dari 10.000 model yang dijalankan, 100 akan menunjukkan badai sebesar itu. Peristiwa 10.000 tahun akan mewakili musim badai paling ekstrem yang dihasilkan oleh model di semua lintasan.

Mengetahui kemungkinan terjadinya bencana alam hanyalah awal. Dari sana, biaya setiap skenario ke perusahaan asuransi harus dihitung. Ini melibatkan memperkirakan kerentanan orang dan infrastruktur untuk setiap potensi bencana, dan dari situ, berapa banyak uang yang harus dibayarkan perusahaan. Ulangi 10.000 kali, dan perusahaan sekarang dapat merencanakan kurva yang menunjukkan kemungkinan pembayaran melebihi ambang batas yang diberikan untuk jenis bencana tertentu. Ulangi dari atas untuk setiap jenis acara yang diasuransikan perusahaan, dan sekarang perusahaan memiliki semua informasi yang diperlukan untuk menghitung risikonya sendiri dan menghasilkan kutipan dan kontrak asuransi.

Jadi bagaimana ini membantu Anda? Anda kemungkinan tidak memiliki waktu dan kekuatan komputasi untuk menjalankan skenario risiko pribadi Anda sendiri. Tetapi Anda masih dapat menggunakan informasi ini untuk keuntungan Anda. Cara dasar untuk mencapainya hanyalah menggeser pemikiran Anda tentang risiko. Apa bencana alam dan manusia yang Anda takuti dalam hidup Anda? Seberapa besar kemungkinan mereka benar-benar terjadi dengan cara yang memengaruhi Anda? Berapa biaya untuk Anda jika ini terjadi? Berapa banyak waktu dan sumber daya yang Anda bersedia gunakan untuk menghindari atau mengurangi risiko ini?

Dan inilah tip pronya: Jika Anda kesulitan memprediksi kemungkinan bencana yang diberikan, dapatkan penawaran asuransi, dan para ahli akan melakukan pekerjaan untuk Anda. Anda dapat membeli asuransi terhadap hampir semua hal - termasuk pembatalan pernikahan menit terakhir dan penculikan orang asing. Jadi jika Anda khawatir tentang hal itu, tanyakan saja. Biarkan perusahaan asuransi mencari tahu sifat risikonya kemudian pertimbangkan apakah Anda perlu mengasuransikan diri sendiri, memodifikasi perilaku Anda, atau memodifikasi pemikiran Anda.

Jika Anda meminta penawaran tentang perlindungan terhadap sepeda berharga Anda agar tidak dicuri dan mereka ingin menagih Anda hampir berapa nilai sepeda selama setahun, mereka memberi tahu Anda bahwa ada peluang yang sangat, sangat bagus untuk kehilangan sepeda Anda. sepeda dalam beberapa bulan mendatang. Bahkan jika Anda tidak menginginkan asuransi, Anda mendapat manfaat dari informasi ini. Mungkin Anda meningkatkan kunci dan memikirkan kembali situasi penyimpanan semalam Anda. Mungkin Anda memiliki sepeda pemukul di tangan untuk melunakkan materi dan kehilangan emosi ketika seseorang berhasil dengan perjalanan manis Anda.

Inilah satu-satunya peringatan - jika Anda melakukan investasi jangka panjang, seperti membeli rumah, meminta penawaran asuransi tidak akan memberi Anda gambaran lengkap risiko Anda. Itu karena perusahaan asuransi hanya peduli tentang kemungkinan bencana menimpa rumah Anda selama jangka waktu polis Anda, yang biasanya hanya satu tahun. Jadi hanya karena asuransi badai dan banjir di bagian pantai yang manis itu terjangkau saat ini, bukan berarti rumah itu tidak akan tenggelam dalam 20 tahun.

Sebenarnya, mungkin yang terbaik adalah tidak membeli properti di tepi pantai.